Договоры страхования: виды и условия

Договоры страхования: виды и условия



В жизни порой внезапно возникают нежелательные ситуации, последствия которых можно ликвидировать или хотя бы существенно уменьшить за счёт финансовых трат. И в этом случае на помощь приходит страховка. Грамотно заключённый страховой договор не связан со значительными убытками для клиента, но может оказать ему огромную помощь при форс-мажорных событиях. Ниже будет сказано о том, какие бывают договоры страхования, как следует заключать такие договоры и как расторгать их при необходимости.

Определение страхового договора

Под страховым договором подразумевается документ, предписывающий одной стороне (страхователю, клиенту) в регулярном порядке выплачивать другой некую сумму, которая называется в страховой премией, в обмен на обязательства другой стороны (страховщика) в оговорённых ситуациях осуществить некую плату страхователю (страховую выплату). Такой договор предусматривает выполнение обеими сторонами взятых на себя обязательств, а также несение ответственности по законам Российской Федерации, если любое из них не исполнено.

Виды страхового договора

Каким является договор страхования в тех или иных ситуациях? Прежде всего, страхование бывает добровольным и обязательным. В первом случае у страхователя есть полностью самостоятельный выбор, осуществлять страхование или нет. Во втором страховка является необходимым условием приобретения чего-либо (товара, услуги и т. п.) или владения некой собственностью. Пример добровольного участия в страховой программе — полис КАСКО, приобретение которого даёт автовладельцу дополнительные преимущества, однако не является необходимым условием владения и управления транспортным средством. Пример обязательного страхования — ОСАГО, без приобретения которого управлять собственным автомобилем запрещает закон.
Также страховые договоры классифицируются в соответствии с объектами страхования.

  1. Личный страховой договор защищает клиента от риска, связанного с потерей жизни, ухудшением состояния организма, утратой рабочего места и т. д. В соответствии с гражданско-правовым законодательством, такое страхование всегда осуществляется добровольно.
  2. Имущественная страховка снижает риски связанной с утратой и порчей материальных ценностей, признанных чьим-либо имуществом. По закону «Об организации страхового дела в РФ» объектом страховки может быть любой имущественный интерес. Ипотечный кредит предусматривает страховку заёмщиком приобретаемой недвижимости, автокредитование — страховку автомобиля.
  3. Риск ответственности страхуется на случай непредумышленного нанесения некоего ущерба третьей стороне.
  4. Перестрахованием называют защиту от рисков самого страховщика.

Вступление в силу

Когда вступает в силу договор страхования? С точки зрения юристов, любой страховой договор — одна из казуальных сделок. Такие правоотношения имеют обязательный и компенсационный характер. Поэтому договор признаётся вступившим в силу, в силу, как только уплачена первая страховая премия. С этого момента возникновение того или иного события из числа включённых в страховку полис должно быть возмещено в указанных в договоре объёмах.
При обоюдной, письменно зафиксированной договорённости сторон, договор о страховке может вступить в силу с того момента, как стороны поставили на нём подписи.

Особенности формы договора о страховке

Страховой договор может быть заключён лишь в форме письменного документа. Если данная форма не соблюдается — договор считается недействительным (исключение — процедура обязательного госстрахования). У страховщика есть право на применение выработанных им стандартных форм, которые отражают содержание договора страхования. Его можно заключить, либо составив один письменный документ, либо основываясь на заявлении клиента, которое подписывает также страховщик.

Что такое генеральный договор страхования?

В случае, если необходимо систематически страховать разные партии однородного товара, груза и других имущественных ценностей в соответствии со статьёй 941 Государственного кодекса, может быть заключён единый для всех партий генеральный договор страхования.

Законодательные разграничения

Гражданский кодекс определяет, как обязательное, следующее страхование:

  • убытка собственности или ущерба здоровью, совершённых при необходимости исполнить свой долг;
  • убытка при необходимости возместить вред здоровью или ущерб имуществу какого-либо третьего лица;
  • имущественных объектов в собственности государства и ли муниципалитета, а также принадлежащих юридическим лицам.

К добровольным отнесены следующие виды страховки:

  • жизни с уплатой определённой суммы близким в случае смерти клиента;
  • пенсионной — при формировании накопительного личного фонда;
  • при несчастных случаях, обеспечивающей выплаты при возникновении травм, болезней или иных причин, в результате которых утрачена трудоспособность;
  • жилья, включая квартиры, дома и дачи;
  • домашнего скота и других животных, используемых в сельском хозяйстве (от падежа, болезней и травм).

В соответствии со статьёй 969 Гражданского кодекса лицам определённых категорий полагаются различные формы обязательного государственного страхования, в том числе и медицинского. Эта норма закона касается:

  • военнослужащих;
  • участвующих в военных сборах;
  • рядовых и офицеров правоохранительных структур;
  • сотрудников УИН;
  • налоговых полицейских;
  • лиц, состоящих в противопожарной службе.

Определение действующих лиц и предмета страхового договора

  1. Страховщик является юрлицом, осуществляющим страховые выплаты. Для осуществления его деятельности необходима лицензия, которую выдаёт Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ.
  2. Страхователями являются физлица или юрлица, заключающие договоры с компанией-страховщиком.
  3. Выгодоприобретателем или бенефициаром является сторона, в пользу которой оформляется страховка.
  4. Сроком договора является временной промежуток между уплатой первого взноса и завершением договорных обязательств.

Все эти термины в страховой и связанной со страхованием юридической практике имеют однозначную трактовку, отражённой также в законах Гражданского кодекса, регулирующих страхование на любой территории, входящей в состав Российской Федерации.

Условия договора о страховке

Существенные условия договора страхования — те пункты страхового договора, без присутствия которых он недействителен. Все прочие условия считаются несущественными. В перечень существенных условий входят:

  • предметы и объекты страховки;
  • величина страховых сумм и последовательность их выплаты;
  • размер имущества, страхованию не подлежащего;
  • сроки, определяющие действие страховки.

При страховой сумме, превышающей стоимость подлежащих страховке объектов, а аткже при страховании убытка, полученного при игре, в лотерее, при заключении пари, с целью освобождения заложника, в криминальных интересах и т. п. страховой договор может быть признан незаконным.

Прекращение договора страхования

Прекратить действие любого страхового договора можно, если:

  • окончился его срок;
  • обязательства страховщика полностью выполнены;
  • страхователь не уплатил взнос в установленный период времени;стр
  • ахователь или страховщик ликвидирован, как юрлицо;
  • правомочный судебный орган признал полис недействительным;
  • расторжение договора страхования.

В качестве примера расторжения страхового договора, рассмотрим практический вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования КАСКО?

Для законного расторжения договора КАСКО могут быть следующие основания:

  • отказ клиента от страховки;
  • полное исполнение обязательств страховщика;
  • ситуации, предусмотренные при заключении договора между страхователем и страховщиком.

Со стороны клиента при этом необходимо предоставление:

  • заявления о намерении расторгнуть договор;
  • оригинала страхового полиса КАСКО;
  • платёжной квитанции.

Комментарии


Оставить свой комментарий

У вас появился вопрос? Мы ответим!